농지연금, 60세·영농경력 5년이면 신청됩니다

농지연금, 60세·영농경력 5년이면 신청됩니다 — 재산세는 6억까지 감면

8월 23, 2026

농지연금은 신청하는 해의 말일을 기준으로 60세가 되고 영농경력이 5년 이상이면, 소유한 농지를 담보로 맡기고 매달 연금을 받는 제도입니다. 농지를 파는 것이 아닙니다. 소유권은 그대로 두고 담보만 잡히는 구조라, 담보로 맡긴 그 농지에서 계속 직접 농사를 지어도 되고 남에게 빌려주어 임대료를 받아도 됩니다. 연금은 연금대로 받고 농사는 농사대로 짓는 것입니다. 여기에 담보로 잡힌 농지는 재산세를 6억원까지 감면받습니다. 도시에 집 한 채 가진 분들에게 주택연금이 있다면, 논밭을 가진 분들에게는 농지연금이 있는 셈입니다.

이 글의 근거는 법령 원문과 농지은행통합포털 안내입니다. 제도의 뼈대는 한국농어촌공사 및 농지관리기금법 제24조의5에 있습니다. 농업인이 소유한 농지를 담보로 노후생활안정자금을 지원한다는 조문이고, 현행 법률은 2026년 7월 7일 시행본입니다. 가입 연령과 영농경력, 지급방식은 같은 법 시행령 제19조의9와 제19조의10이 정하고, 담보농지 평가와 배우자 승계는 시행규칙 제19조의9부터 제19조의11이 정합니다. 압류 보호는 법 제24조의6과 제24조의7에 따로 있습니다. 시행령의 가입 연령 조항은 2026년 1월 2일 시행본 기준입니다. 아래 내용은 모두 2026년 8월을 기준으로 정리한 것이며, 이후 시행령이나 고시가 바뀌면 내용도 달라집니다.

1. 농지연금은 어떤 구조인가

많은 분들이 농지연금을 두고 "농지를 나라에 넘기고 그 값을 나눠 받는 것"으로 오해하십니다. 그렇지 않습니다. 농지연금은 담보대출에 가까운 구조입니다. 소유권은 끝까지 본인에게 남아 있고, 한국농어촌공사가 그 농지에 저당권을 설정한 뒤 매달 돈을 지급합니다. 받은 돈은 나중에 갚아야 할 채무로 쌓입니다.

그러면 그 채무는 언제, 어떻게 정리되는가. 가입자가 사망하거나 중도에 해지하면 그때까지 받은 연금과 이자를 정산합니다. 정산은 담보로 잡힌 농지를 처분해서 이루어지는 것이 원칙입니다. 여기서 이 제도의 가장 중요한 특징이 나옵니다. 시행령 제19조의14 제1항은 공사의 채권 행사를 원칙적으로 담보농지에 대해서만 하도록 정하고 있습니다. 농지를 처분한 돈이 그동안 받은 연금 총액에 못 미치더라도, 그 부족액을 상속인에게 따로 청구하지 않는다는 뜻입니다.

이 조항의 의미는 생각보다 큽니다. 가입자가 예상보다 오래 사셔서 받은 연금이 농지값을 넘어서더라도, 남은 가족에게 빚이 넘어가지 않는다는 이야기입니다. 반대로 농지를 처분한 돈이 남으면 그 남은 돈은 상속인에게 돌아갑니다. 손해는 제한되어 있고 이익은 남는 쪽으로 설계된 구조입니다.

연금을 받는 도중에 마음이 바뀌면 언제든 해지할 수 있습니다. 다만 해지하면 그때까지 받은 연금과 이자, 그리고 위험부담금을 한꺼번에 갚아야 저당권이 풀립니다. 목돈이 준비되지 않은 상태에서의 해지는 쉽지 않다는 뜻이므로, 가입은 처음부터 신중하게 결정하셔야 합니다.

2. 가입 요건 — 나이, 영농경력, 그리고 농지

요건은 크게 세 덩어리입니다. 사람에 대한 요건이 둘, 농지에 대한 요건이 하나입니다.

먼저 나이입니다. 시행령 제19조의9 제2항 제1호는 농지연금을 신청하는 연도의 말일을 기준으로 60세 이상일 것을 요구합니다. 여기서 기준일이 신청일이 아니라 그 해의 12월 31일이라는 점이 중요합니다. 생일이 12월에 있어 신청하는 날에는 아직 59세라도, 그 해 말일에 60세가 된다면 요건을 채웁니다. 나이 때문에 한 해를 통째로 기다리실 필요가 없는 경우가 여기서 나옵니다.

다음은 영농경력입니다. 같은 항 제2호는 영농경력이 5년 이상일 것을 요구합니다. 이 5년은 연속일 필요가 없습니다. 젊을 때 3년 농사짓다 도시로 나가 일하고 다시 돌아와 2년 농사를 지었다면 합산해서 5년으로 봅니다. 평생 농사만 지은 분이 아니어도 길이 열려 있다는 뜻입니다. 다만 경력을 어떤 서류로 증명하는지는 신청 단계에서 확인하셔야 합니다.

마지막이 농지 요건입니다. 아무 땅이나 되는 것이 아닙니다. 아래 표로 정리했습니다.

※ 화면이 좁으면 표를 좌우로 밀어서 보실 수 있습니다.

구분	요건	근거
가입 연령	신청 연도 말일 기준 60세 이상	시행령 제19조의9 제2항 제1호
영농 경력	5년 이상. 연속일 필요 없이 합산 가능	시행령 제19조의9 제2항 제2호
농지의 지목	전, 답, 과수원	농지은행통합포털 가입요건
보유 기간	2년 이상 보유한 농지	농지은행통합포털 가입요건
거리 요건	주소지가 농지 소재 시·군·구 또는 연접한 시·군·구에 있거나, 주소지에서 담보농지까지 직선거리 30킬로미터 이내	농지은행통합포털 가입요건
거리 요건 적용 시점	2020년 1월 1일 이후 새로 취득한 농지부터 적용	농지은행통합포털 가입요건
선순위 채권	이미 잡혀 있는 채권최고액이 담보농지 가격의 15% 미만이면 가입 가능	시행규칙 제19조의9 제2호
배우자 승계 요건	신청 당시 배우자가 55세 이상이고 승계를 선택한 경우	시행규칙 제19조의11

표에서 가장 많이 걸리는 대목이 보유 기간 2년과 거리 30킬로미터입니다. 연금을 노리고 급하게 농지를 사서 바로 가입하는 것은 안 되고, 살지도 않는 먼 지역의 농지를 사 두는 것도 안 된다는 뜻입니다. 다만 거리 요건은 2020년 1월 1일 이후 새로 취득한 농지부터 적용됩니다. 그 전부터 오래 가지고 계신 땅이라면 이 요건에서는 비교적 자유롭습니다. 광주에 사시면서 인근 전남 시·군에 논밭을 두신 분들이 많은데, 연접 시·군·구이거나 직선거리 30킬로미터 안이면 요건을 채웁니다.

선순위 채권 요건도 자주 문제가 됩니다. 농협 대출 같은 것이 이미 그 농지에 잡혀 있다면, 그 채권최고액이 농지 가격의 15% 미만이어야 합니다. 실제 남은 대출 잔액이 아니라 등기부에 적힌 채권최고액 기준이라는 점을 유의하셔야 합니다. 잔액을 거의 다 갚았더라도 근저당이 그대로 남아 있으면 걸릴 수 있으므로, 신청 전에 등기부등본을 떼어 채권최고액부터 확인하시기 바랍니다.

3. 농지 평가와 지급방식, 그리고 월 지급금 확인 방법

연금액을 정하는 첫 단추는 담보농지를 얼마로 볼 것인가입니다. 시행규칙 제19조의10은 두 가지 방법 중에서 고르도록 하고 있습니다. 하나는 개별공시지가의 100%, 다른 하나는 감정평가액의 90%입니다.

어느 쪽이 유리한지는 땅마다 다릅니다. 일반적으로 공시지가는 실제 거래되는 값보다 낮게 매겨지는 경우가 많으므로, 감정평가를 받으면 그 90%만 인정받더라도 공시지가 100%보다 높게 나올 수 있습니다. 반대로 공시지가가 실세를 잘 반영하고 있는 땅이라면 굳이 감정평가 비용을 들일 이유가 없습니다. 두 값을 모두 확인해 보고 고르시는 것이 정답입니다. 다만 감정평가 비용을 누가 부담하는지는 이 글에서 확인하지 못했으므로 신청 전에 물어보셔야 합니다.

다음이 지급방식입니다. 시행령 제19조의10 제2항이 정한 방식은 여섯 가지이고, 방식마다 가입할 수 있는 나이가 다릅니다.

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지급방식	내용	가입 가능 연령
종신정액형	사망할 때까지 매달 같은 금액을 받는 방식	60세 이상
전후후박형	앞쪽 기간에 더 많이 받고 뒤쪽 기간에 적게 받는 방식	60세 이상
수시인출형	총액의 일부를 목돈으로 먼저 찾아 쓰고 나머지를 매달 받는 방식	60세 이상
기간정액형 5년	5년 동안만 나누어 받는 방식	78세 이상
기간정액형 10년	10년 동안만 나누어 받는 방식	73세 이상
기간정액형 15년	15년 동안만 나누어 받는 방식	68세 이상
기간정액형 20년	20년 동안만 나누어 받는 방식	63세 이상
경영이양형	지급기간이 끝나면 담보농지 소유권을 공사에 넘기는 조건의 방식	시행령 제19조의10 제2항
은퇴직불형	영농은퇴를 전제로 한 방식	시행령 제19조의10 제2항

기간정액형의 나이 조건을 보시면 규칙이 보입니다. 짧게 받을수록 더 나이가 많아야 합니다. 5년만 받는 방식은 78세 이상, 20년을 받는 방식은 63세 이상입니다. 짧은 기간에 몰아 받으면 한 달 금액이 커지는데, 그만큼 남은 기간이 짧을 것으로 보이는 연령대에만 열어 둔 것입니다. 종신형은 오래 살수록 총액이 커지고 기간형은 정해진 기간이 끝나면 지급이 멈춥니다. 건강 상태와 다른 소득원을 함께 놓고 고르셔야 합니다.

참고로 수시인출형은 농지은행통합포털 안내 기준 현재 신청이 한시적으로 제한되고 있습니다. 목돈 인출을 염두에 두고 계셨다면 신청 시점에 이 제한이 풀렸는지부터 확인하시기 바랍니다.

그러면 정작 내 농지로는 매달 얼마를 받는가. 이 글에서는 구체적인 금액을 적지 않겠습니다. 월 지급금은 가입자의 나이, 배우자 승계 여부, 농지 평가액, 선택한 지급방식이 모두 얽혀 계산되는 값이라 일반화가 불가능하고, 월 지급금의 상한액은 시행령이 농림축산식품부장관이 정하도록만 규정하고 있어 이번 조사에서 공식 원문으로 확인하지 못했기 때문입니다. 인터넷에 떠도는 금액을 그대로 믿지 마시기 바랍니다.

정확한 금액을 아는 방법은 하나뿐입니다. 농지은행통합포털의 예상연금 조회 기능을 이용하시면 됩니다. 입력하는 항목은 다섯 가지입니다. 소유자 생년월일, 배우자 생년월일, 배우자 승계 여부, 농지 평가 방식(공시가 또는 감정가), 그리고 농지 가격입니다. 공시지가는 부동산공시가격 알리미나 시·군·구청에서 확인하실 수 있습니다. 이 다섯 가지만 넣으면 방식별 월 지급금이 바로 나옵니다. 컴퓨터가 어려우시면 대표번호 1577-7770으로 문의하셔도 됩니다. 평일 9시부터 18시까지 운영합니다.

4. 세금 감면과 압류 보호 — 실제로 큰 차이를 만드는 부분

농지연금의 진짜 값어치는 매달 들어오는 돈에만 있지 않습니다. 세금과 압류에서 오는 혜택이 따로 있습니다.

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혜택	내용	근거
재산세 감면	담보농지가 6억원 이하이면 재산세 전액 감면. 6억원을 넘으면 6억원까지 감면	농지은행통합포털
영농 계속	담보로 맡긴 농지를 직접 경작하거나 임대해 추가 소득을 올릴 수 있음	농지은행통합포털
부족액 미청구	공사의 채권은 원칙적으로 담보농지에 대해서만 행사. 처분액이 모자라도 상속인에게 청구하지 않음	시행령 제19조의14 제1항
수급권 압류 금지	농지연금을 받을 권리는 압류할 수 없음	법 제24조의6
전용계좌 보호	농지연금 전용계좌의 예금채권도 압류할 수 없음	법 제24조의7, 시행령 제19조의15
보호 한도	농지연금지키미통장은 월 250만원까지 보호. 2026년 2월 1일부터 적용	시행령 제19조의15
배우자 승계	신청 당시 배우자가 55세 이상이고 승계를 선택하면 배우자 사망 시까지 계속 수령	시행규칙 제19조의11

재산세 감면부터 보겠습니다. 담보로 잡힌 농지가 6억원 이하이면 그 농지의 재산세가 전액 감면됩니다. 6억원을 넘는 농지라면 6억원어치까지만 감면되고 초과분에는 세금이 붙습니다. 연금을 받으면서 세금은 덜 내는 셈이니, 매달 들어오는 금액만으로 이 제도를 판단하면 실제 이득을 과소평가하게 됩니다.

압류 보호도 짚어 두겠습니다. 법 제24조의6은 농지연금을 받을 권리 자체를 압류하지 못하도록 정하고 있고, 제24조의7은 전용계좌의 예금채권도 압류하지 못하도록 정하고 있습니다. 여기서 조심하실 것이 하나 있습니다. 이 보호는 농지연금 전용계좌, 이른바 농지연금지키미통장에 들어온 돈에 붙습니다. 일반 통장으로 받으면 다른 돈과 섞이면서 이 보호를 온전히 주장하기 어려워집니다. 빚 문제가 있으신 분이라면 반드시 전용계좌를 여시기 바랍니다. 보호 한도는 2026년 2월 1일부터 월 250만원입니다.

이제 배우자 문제입니다. 가입자가 먼저 세상을 떠나면 남은 배우자는 어떻게 되는가. 시행규칙 제19조의11에 따라 신청 당시 배우자가 55세 이상이고 승계를 선택했다면, 그 배우자가 사망할 때까지 연금이 계속 나옵니다. 다만 자동으로 되는 것이 아닙니다. 시행령 제19조의10 제3항과 제19조의13 제1항에 따라 배우자는 가입자 사망일부터 6개월 이내에 담보농지의 소유권 이전등기를 마치고 채무를 인수해야 합니다. 이 6개월을 놓치면 승계가 되지 않습니다.

가족을 잃은 직후 여섯 달은 순식간에 지나갑니다. 상속 협의가 늦어지거나 서류가 밀려 기한을 넘기는 일이 실제로 생깁니다. 가입할 때 배우자 승계를 선택하셨다면, 사망 후 6개월 안에 등기와 채무 인수를 끝내야 한다는 사실을 배우자와 자녀에게 미리 알려 두시기 바랍니다. 이 한 문장이 남은 배우자의 노후를 좌우합니다.

마지막으로 비용입니다. 이 제도에는 위험부담금이 붙습니다. 시행령 제19조의11 제2항은 그 요율을 연 100분의 2를 초과하지 않는 범위에서 고시하도록 정하고 있습니다. 상한이 연 2%라는 뜻이고, 실제 적용되는 요율은 고시로 따로 정해집니다. 이번 조사에서 실제 고시 요율은 확인하지 못했으므로 신청 전에 반드시 물어보시기 바랍니다.

5. 자주 묻는 것

Q. 연금을 받으면 그 농지에서 농사를 못 짓게 되나요.
아닙니다. 소유권이 그대로 남아 있으므로 담보로 맡긴 농지에서 계속 직접 농사를 지으실 수 있습니다. 남에게 빌려주고 임대료를 받는 것도 가능합니다. 연금과 영농소득 또는 임대소득을 함께 가져가는 구조입니다.

Q. 받은 연금이 농지값보다 많아지면 자식이 그 차액을 물어야 하나요.
그렇지 않습니다. 시행령 제19조의14 제1항은 공사의 채권을 원칙적으로 담보농지에 대해서만 행사하도록 정하고 있습니다. 담보농지를 처분한 돈이 모자라더라도 부족액을 상속인에게 청구하지 않습니다. 반대로 처분 후 돈이 남으면 그 남은 돈은 상속인에게 돌아갑니다.

Q. 그 농지에 이미 농협 대출이 잡혀 있는데 가입할 수 있나요.
조건부로 가능합니다. 시행규칙 제19조의9 제2호는 선순위 채권최고액이 담보농지 가격의 15% 미만이면 가입할 수 있도록 정하고 있습니다. 기준은 남은 대출 잔액이 아니라 등기부에 적힌 채권최고액입니다. 15%를 넘는다면 먼저 정리하고 근저당을 말소한 뒤에 신청하셔야 합니다.

Q. 생일이 12월인데 올해 신청해도 되나요.
됩니다. 시행령 제19조의9 제2항 제1호의 기준은 신청하는 날이 아니라 신청 연도의 말일입니다. 그 해 12월 31일까지 60세가 되신다면 요건을 채웁니다. 참고로 포털에는 아직 2023년 기준의 출생연도 예시가 남아 있는데, 갱신되지 않은 표기이므로 조문의 기준일로 판단하시는 것이 맞습니다.

6. 확인하지 못한 것

이 글은 법령 원문과 농지은행통합포털 안내만으로 작성했습니다. 아래는 공식 원문으로 확인하지 못한 부분이므로, 실제 신청 전에 한국농어촌공사에 직접 확인하시기 바랍니다.

첫째, 월 지급금의 상한액입니다. 시행령 제19조의10 제5항은 월 지급금의 상한을 농림축산식품부장관이 정하도록만 규정하고 있고, 그 고시 원문이나 포털 안내에서 구체적인 금액을 확인하지 못했습니다. 인터넷에 여러 금액이 떠돌지만 이 글에서는 확인되지 않은 숫자를 적지 않겠습니다. 본인의 예상 월 지급금은 농지은행통합포털의 예상연금 조회로 직접 확인하시는 것이 유일하게 정확한 방법입니다.

둘째, 위험부담금의 실제 고시 요율입니다. 시행령이 정한 상한이 연 100분의 2라는 것까지만 확인했고, 지금 적용되는 요율은 확인하지 못했습니다.

셋째, 가입비의 유무와 금액입니다. 별도의 가입비를 받는지, 받는다면 얼마인지 확인하지 못했습니다. 감정평가를 선택할 경우의 평가 수수료를 누가 부담하는지도 마찬가지입니다.

넷째, 영농경력 5년의 증명 방법입니다. 농업경영체 등록 정보로 갈음되는지, 별도 서류가 필요한지는 이번에 판독하지 못했습니다.

다섯째, 신청 후 실제 지급까지 걸리는 기간과 대기 상황입니다. 포털에 대기 현황을 조회하는 기능이 따로 있는 것으로 보아 신청이 곧바로 지급으로 이어지지 않을 수 있으나, 구체적인 기간은 확인하지 못했습니다.

농지연금은 되돌리기 어려운 결정입니다. 한번 저당이 잡히면 해지할 때 그동안 받은 돈과 이자를 한꺼번에 갚아야 풀립니다. 자녀에게 농지를 물려주실 생각이 확고하다면 신중해야 하고, 반대로 농지는 있는데 매달 쓸 현금이 없어 답답하셨다면 진지하게 계산해 보실 만한 제도입니다. 어느 쪽이든 예상연금 조회로 내 숫자를 먼저 확인하는 것이 판단의 출발점입니다.

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